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Existen casi tantos tipos de seguros como marcas de cereales. Los de salud, automotor y de propietario de vivienda ya fueron tratados en la edición Invierno 2008 de AARP Segunda Juventud. A continuación, abordaremos otros tipos de seguros.

Seguro de inquilino

¿Lo necesita? Si alquila el lugar en el que vive y posee bienes de familia y muebles de valor, sí.

Por lo general, los inquilinos no piensan en los seguros... hasta que es demasiado tarde. Una encuesta realizada por Allstate Insurance concluyó que el 60% de los inquilinos no posee seguro, pese a que el Departamento de Justicia de Estados Unidos informa que, estadísticamente, los inquilinos son más proclives a sufrir robos que los propietarios. Si la vivienda que alquila fuera robada o se incendiara, el seguro del dueño de la propiedad no lo ayudará a usted en absoluto. El seguro de inquilino sí lo hará. También puede proveer protección contra responsabilidad civil, por si alguien resultara herido mientras se encuentra en su casa.

¿Qué cantidad es suficiente? El valor de la casa o apartamento no es importante para el inquilino; lo que haya adentro sí lo es. Entonces, ante la eventualidad de tener que afrontar una demanda, necesitará llevar buena cuenta del valor de sus pertenencias y de los riesgos a los que está expuesto desde el punto de vista financiero.

Consejos: Los seguros de inquilino generalmente cubren todos los objetos de valor, hasta un cierto punto. Si posee elementos muy onerosos como joyería, pieles o una colección de monedas poco frecuentes, puede que precise pagar por una cláusula adicional.

Seguro de vida

Los seguros de vida, disponibles en distintos tipos y tamaños, no son para todos.

¿Lo necesita? Si tiene familiares dependientes —como hijos pequeños o un/a cónyuge que no trabaja, y que no podrían mantenerse por sí mismos si usted falleciera— el seguro de vida puede ser crucial. En otras circunstancias, es probable que no lo sea.

¿Qué cantidad es suficiente? Si estamos hablando de un seguro de vida a término —el que mantiene su vigencia por, digamos, 10 ó 20 años—, necesitará dinero suficiente para que, en caso de que usted falleciera, su familia pueda arreglárselas. “Como regla general, el monto de su seguro de vida debería oscilar entre 8 y 10 veces su ingreso anual”, señala Cathy Pareto, CFP, presidente de Cathy Pareto & Associates, una empresa de planificación financiera de Coral Gables, Florida.

La otra clase de seguro de vida —el permanente— es un producto más complicado, que combina un beneficio por fallecimiento con dinero que uno puede explotar mientras esté vivo. “Los seguros de vida permanentes son muy vendidos en las comunidades latinas como una inversión conservadora, aunque, en general, no es la mejor inversión disponible —dice Pareto—. El seguro de vida permanente [que incluye las pólizas de por vida y de vida universal] tiende a ser una forma de inversión cara. Podría resultarle más beneficioso un seguro a término de bajo costo e invertir su dinero en alguna otra forma”, comenta.

Consejo: Ya sea que compre un seguro de vida permanente o a término, rinde sus frutos comparar precios. Las primas pueden variar sustancialmente.

Use esta útil calculadora para saber el monto del seguro de vida que pueda llegar a necesitar.

Seguro de cuidado de largo plazo

Con un costo diario promedio que hoy ronda los $200, hasta una corta estadía en un hogar para el cuidado de personas mayores discapacitadas —un gasto generalmente no cubierto por los seguros de salud o Medicaid— podría arruinar la economía de una familia tipo. El seguro de cuidado de largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) está diseñado para cubrir los gastos en alguno de esos hogares, o, a lo mejor, los de un asistente para el cuidado en el hogar, si usted lo necesitara. Las cifras que maneja el gobierno indican que alrededor del 70% de los mayores de 65 años requerirán algún tipo de cuidado de largo plazo en su vida, y que la necesidad de servicio promedio se extiende a tres años.

¿Lo necesita? El seguro LTC es algo maravilloso de tener, pero debe comparar los beneficios con el elevado costo. Los mejores candidatos tienden a estar en sus 50 y tener dinero suficiente para pagar las primas. Según la planificadora financiera Pareto, “ahorrar para la jubilación es lo primero, seguido del seguro LTC”.

¿Qué cantidad es suficiente? Comprado a los 55 años de edad, un plan que cubra gastos de atención por valor de $150 diarios, ajustados por inflación, durante hasta tres años, pueden representar alrededor de $1.100 anuales en concepto de primas. El mismo plan, comprado a los 65 años, podría rondar los $3.000 al año. Teniendo en cuenta estos precios, usted no querrá comprar más de lo necesario. El monto que necesite —señala Pareto— variará, en gran medida, según donde usted viva. Utilice esta calculadora en línea para conocer el costo promedio del cuidado en su región. Tome en consideración otras fuentes de ingresos potenciales, como el Seguro Social, pensiones y producido de inversiones a la hora de determinar sus necesidades.

Consejos: Estudie atentamente la lista de “actividades de la vida cotidiana” (ADL, por sus siglas en inglés) —que determina cuán grave debe ser su condición antes de que la póliza entre en vigor—, el período de espera y el tiempo que durarán sus beneficios. Es mejor incorporar el ajuste por inflación, especialmente si compra el plan a temprana edad. Si usted es una persona sana, pida un descuento por buena salud, que podría ahorrarle el 10% de lo que abona en concepto de primas.

En especial para los hispanos, que generalmente ven el cuidado de sus mayores como un aspecto natural de la vida familiar, Pareto sugiere prestar particular atención a la parte de la póliza que discute los reembolsos correspondientes a cuidados hogareños. Y si cree que algún día querrá regresar a su país natal, busque una póliza que le vaya a abonar el beneficio total en un único pago, de modo que pueda llevarse ese dinero con usted. Una póliza de este tipo se denominaría “en efectivo” o “basada en efectivo”.

Seguro paraguas

Se denomina de esta manera porque cubre la lluvia de litigios que podrían empaparlo, independientemente de la protección proporcionada por sus pólizas de seguros de propietario y automotor. Nos referimos a un seguro que cubre su responsabilidad civil, contra todo riesgo. Digamos que es demandado por calumnias o difamación, o que, accidentalmente, estrella su automóvil contra una lujosa limusina y descubre que su seguro no se hará cargo de los cuantiosos daños.

El seguro paraguas complementa las demás pólizas que usted pueda tener y comienza a funcionar sólo cuando son superados los límites de aquellas. No es terriblemente caro —quizás $250 al año por una cobertura adicional de un millón de dólares— y es una buena idea para cualquiera que posea activos sustanciales desprotegidos, dice Pareto. Por lo general, la cobertura mínima para un seguro paraguas es de $1.000.000. Aunque si usted es muy rico y está muy nervioso, puede conseguir cobertura por muchos millones más. El seguro paraguas no cubrirá responsabilidad profesional, sólo personal.

Seguro de cáncer y enfermedades cardíacas/derrames cerebrales

Sí, usted puede comprar un seguro de cáncer. También puede comprar uno de enfermedades cardíacas/derrames cerebrales. No hay nada de malo en estos planes, pero conozca sus limitaciones, recomienda Leonor McCall-Rodriguez, presidente y fundadora de One Voice Insurance Services, de Redondo Beach, California. “Estos planes generalmente le pagarán una cierta cantidad de dinero en efectivo, hasta miles de dólares, si usted fuera diagnosticado con una enfermedad específica y necesitara tratamiento. No son un seguro de salud y no pueden reemplazar un seguro contra todo riesgo”, señala.

Estas pólizas nunca cubren cánceres o enfermedades cardíacas preexistentes. Y algunas negarán la cobertura si, más adelante, y sin haberlo sabido usted, se descubre que padecía la enfermedad al momento de adquirir la póliza. Las primas variarán en función de su edad, estado, antecedentes médicos y de si es o no fumador.

Consulte siempre a un profesional para determinar qué planes de seguros y/o inversiones son apropiadas para usted.