Si usted es un boomer —nacido entre 1946 y 1964—, probablemente se esté preguntando cuándo debería comenzar a cobrar su Seguro Social. Puede hacerlo a partir de los 62 años de edad o esperar hasta los 70. Su decisión dependerá de muchos factores, como su salud, situación económica y marital, y cuánto espere vivir.
En el pasado, la mayoría de los estadounidenses adoptaron una actitud de “páguenme ahora, no después”. En 2004, el 59 por ciento de las mujeres y el 53 por ciento de los hombres decidieron recibir los beneficios a los 62 años.
Es probable que esa actitud cambie. El desgaste de los planes de pensión tradicionales, los crecientes costos del cuidado de la salud y la falta de ahorros forzarán a muchos boomers a continuar trabajando y posponer los pagos del Seguro Social. El tardío aumento de la plena edad de jubilación, de 65 a 67 años —que comenzó a regir para los nacidos en 1938 [ver cuadro]—, también animará a la gente a trabajar durante más tiempo.
Demorar la jubilación, inclusive unos pocos años, puede representar una gran diferencia para la economía de un futuro jubilado. Al continuar trabajando, los trabajadores pueden seguir aportando a sus planes de ahorro 401(k) y, posiblemente, mejorar sus pensiones y beneficios del Seguro Social.
Para la mayoría de la gente, el total de los beneficios del Seguro Social que reciban en toda su vida será, más o menos, el mismo, ya sea que comiencen a percibirlos a los 62 años —“temprano”— o a los 70 —“tarde”—. “Temprano” implica pagos más pequeños durante más años. “Tarde” implica pagos más grandes durante menos años.
Supongamos que usted nació en febrero de 1947. Festejó su 60º cumpleaños este año y, sobre la base de su historial laboral, tendrá derecho a un beneficio de 1.000 dólares mensuales cuando cumpla 66, su edad plena de jubilación. Mirando hacia adelante, estas son sus tres principales opciones, y los motivos para cada una de ellas:
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Puede tomar sus beneficios a los 62 años, en 2009, y recibir 750 dólares por mes. |
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Puede esperar hasta 2013, cuando alcanzará su plena edad de jubilación (66 años), y recibir 1.000 dólares por mes. |
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Puede esperar hasta cumplir los 70, en 2017, y recibir 1.320 dólares por mes. |
| Su plena edad de jubilación según el año de nacimiento * |
| 1937 o antes |
65 |
| 1938 |
65 y 2 meses |
| 1939 |
65 y 4 meses |
| 1940 |
65 y 6 meses |
| 1941 |
65 y 8 meses |
| 1942 |
65 y 10 meses |
| 1943-54 |
66 |
| 1955 |
66 y 2 meses |
| 1956 |
66 y 4 meses |
| 1957 |
66 y 6 meses |
| 1958 |
66 y 8 meses |
| 1959 |
66 y 10 meses |
1960 y
después |
67 |
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* Si usted nació el 1º enero, debe referirse al año anterior. |
Aquí hay algunos factores fue puden ayudarlo a decidir:
Razones para comenzar a recibir sus beneficios de Seguro Social temprano
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Necesita el dinero ahora. El ingreso adicional lo ayudará a suplir sus necesidades. Y esos pagos mensuales suman. Un jubilado nacido en 1947, que comienza a recibir beneficios a los 62 años cobrará más de 36.000 dólares para cuando alcance la plena edad de jubilación (66 años). |
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No necesita el dinero. Está económicamente cómodo, así que planea ahorrar e invertir sus beneficios. Esos pagos de 750 dólares, invertidos al 4 por ciento durante cuatro años, totalizarían más de 39.000 dólares. |
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Goza de mala salud. No espera vivir hasta bien entrados sus 70 u 80 años, por lo que parece inteligente comenzar a recibir sus beneficios tan pronto como pueda. |
Razones para comenzar a recibirlos más tarde
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No ha ahorrado lo suficiente. Su ingreso actual le alcanza, pero, cuando se jubile, necesitará el pago más grande que pueda obtener del Seguro Social. Al esperar hasta los 70 años para recibir sus beneficios, usted se hará acreedor a una bonificación del 8 por ciento anual —o 32 por ciento— durante los cuatro años comprendidos entre sus 66 y sus 70 años. Así, su pago a los 70 años será de 1.320 dólares. |
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Desea evitar la multa por ganancias. Quienes decidan recibir sus beneficios entre los 62 años y su plena edad de jubilación, y continúen trabajando, deberán “devolver” un dólar de sus beneficios por cada dos dólares que ganen por encima del límite de ganancias del Seguro Social. En 2007, ese límite es de 12.960 dólares. Sin embargo, durante el año en el que usted alcance la plena edad de jubilación, el Seguro Social retendrá un dólar por cada tres que gane más allá del límite de 34.440 dólares. Pero ese límite rige sólo hasta el mes en el que alcance su plena edad de jubilación. Luego, desaparece. |
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Desea diferir impuestos. Demorar la recepción de sus beneficios del Seguro Social podría significar diferir impuestos sobre la renta adicionales. Dependiendo de sus ganancias, el gobierno puede gravar hasta el 85 por ciento de sus beneficios del Seguro Social. |
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Le preocupa el futuro de su cónyuge. Por lo general, cuando uno de los cónyuges muere, el que enviuda recibe el 100 por ciento del pago del Seguro Social del fallecido, siempre y cuando sea más alto que el beneficio del propio sobreviviente. Si el pago del esposo está reducido porque se jubiló a los 62 años, el de su viuda también lo será. Pero si recibió un pago más grande porque trabajó hasta la plena edad de jubilación, su viuda recibirá el pago más alto. Un esposo que deseara dejarle a su esposa el máximo beneficio posible debería trabajar hasta los 70 años. |
Su punto de equilibrio
Algunas personas utilizan ese “punto de equilibrio” para decidir cuándo comenzar a recibir el Seguro Social. Es el punto en el que el valor de los beneficios mayores (por posponer la jubilación) comenzará a superar el de los beneficios menores (por haber elegido la jubilación temprana). Funciona así:
Adán López comienza a recibir sus beneficios jubilatorios a los 62 años de edad, y cobra 750 dólares por mes. Alicia González espera y comienza a recibir los beneficios al alcanzar su plena edad de jubilación (66 años), y cobra 1.000 dólares por mes.
¿Cuándo serán los beneficios totales recibidos por Adán equiparados y superados por los recibidos por Alicia?
La calculadora del “punto de equilibrio” (break-even age calculator), del Seguro Social, indica que eso sucederá cuando ambos cumplan 77 años y 11 meses, momento en el que cada uno habrá percibido alrededor de 143.000 dólares. A partir de ahí, Alicia tomará la delantera. De modo que, si ella vive hasta los 85 o 90 años, habrá tomado la decisión más sabia. Pero si muere entre los 70 y los 75 años, pierde beneficios al no haberlos recibido antes.
La situación es similar para un jubilado que comienza a cobrar un beneficio de 1.000 dólares a los 66 años de edad y uno que espera hasta los 70 y, entonces, cobra 1.320 dólares por mes: ambos coincidirán en el monto percibido (alrededor de 197.000 dólares) a la edad de 82 años y 5 meses. Una vez más, el que se jubile más tarde cobrará más si vive más allá de esa edad, pero menos, si no lo hace.
