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Ilustración: Sergio
Baradat |
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Plástico fantástico, el crédito
fácil que ahoga
La facilidad del crédito en los Estados Unidos es una tentación muy seductora. En una economía menos dinámica y con poco dinero en efectivo… si piensa usar “plástico” siga las siguientes pautas para asegurarse de que los tiempos difíciles no se conviertan en tiempos aún peores.
Una pequeña cantidad que llega lejos Pagando 25 dólares adicionales sobre el mínimo adeudado cada mes, su deuda será cancelada mucho antes y usted ahorrará un montón de dinero en intereses. Cancele primero las deudas con intereses altos Analice sus deudas pendientes, comenzando con las que cobren mayor interés y siguiendo con las de menor interés. Determine qué deuda le está costando más (sin que los intereses sean deducibles de impuestos), luego dedique la mayor cantidad de su ingreso y sus ahorros que le sea posible, a cancelar esa deuda en primer lugar.
Un error típico es mantener “ahorros para situaciones de emergencia” cuando se tiene una deuda de alto costo. Una deuda de 1,000 dólares en su tarjeta de crédito al 16 por ciento cuesta 160 dólares al año, mientras que la misma cantidad colocada en un fondo del mercado de dinero, gana apenas un 2.45 por ciento, es decir 25 dólares al año. ¿Y qué hacer si tiene una emergencia? Use alguna de sus tarjetas de crédito que no tenga deudas. Estos son los casos en las que se las debe usar. Tenga en cuenta la posibilidad de consolidación Aproveche las ofertas de tarjetas de crédito que le permiten cancelar saldos de otras a tasas más bajas, asegurándose que la nueva tasa no aumente luego de seis meses. O llame al emisor de su tarjeta de crédito y hágale saber que cambiará de emisor a menos que baje su tasa de interés. Si se niega a hacerlo, “pida hablar con un supervisor”, comenta Kathleen McNally de la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio (National Foundation for Credit Counseling, NFCC). “A menudo, con sólo hacer eso podrá obtener lo que desea. De lo contrario, siempre tiene la posibilidad de cambiar a una tarjeta con menor tasa de interés”. Averigüe sobre tarjetas con bajas tasas de interés en sitios de la Internet como www.bankrate.com También puede reducir su tasa consolidando su deuda en un préstamo con su vivienda como garantía (hipotecario). Si consolida saldos de 10,000 dólares por los cuales paga 16 por ciento en un préstamo hipotecario al 8 por ciento, ahorrará casi 2,400 dólares en pagos de intereses en cinco años. Y, sus ahorros “una vez descontados los impuestos” serán mayores, porque el interés pagado por préstamos hipotecarios es deducible de impuestos. Negocie con los prestamistas Si tiene serios problemas con la deuda de su tarjeta de crédito, llame al emisor y pida amablemente términos más favorables. Son muchos los bancos que bajarán temporalmente los pagos mensuales o eliminarán cargos por intereses si los convence de que tiene intención de pagar. “La intención significa mucho para los prestamistas”, dice McNally. “Si saben que usted tiene intención de pagar, estarán más dispuestos a ayudarlo. “Es por eso que es importante enviarles algo (cualquier cantidad) todos los meses. Un cheque por 10 dólares puede tener mucho más valor que su valor nominal”. Solicite ayuda cuando realmente la necesita Si un emisor no cambia su posición y usted no cuenta con otros recursos, consulte a un servicio de asesoramiento del crédito sin fines de lucro como, por ejemplo, la NFCC. Llame al 800-388-2227 o visite el sitio en la Internet para averiguar sobre alguna de las 1,450 sucursales de la organización en todo el país. O contacte a la Asociación del comercio de agencias consultoras de crédito, sin fines de lucro (The Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies, AICCCA) al 800-450-1794 para localizar a una asociación miembro. Estas organizaciones sin fines de lucro han sido financiadas por los emisores de tarjetas de crédito y por ello, tienen motivos para ayudarle a encontrar alguna manera de cancelar sus deudas y tienden mucho menos a sugerirle la quiebra como opción. Por un promedio de 10 dólares mensuales, estos asesores de crédito le ayudan a elaborar un presupuesto y a negociar con los emisores de tarjetas de crédito (y otros prestamistas) para reducir sus pagos mensuales. Ahora, mire estos artículos adicionales:
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